投保重疾险,原来这么简单!

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在“四大保障”中,重疾险是被公认最难挑选的。

 

下面,我们先总结了一些线上挑选重疾险的注意事项,以便大家参考。

 

选购重疾险的注意事项:

 

1. 保额首先要足够

 

从治疗费用来看,一场大病的花费大概在10万-50不等,还不包括使用国际上更先进的治疗药物和方法。

 

6种常见的高发重疾治疗费用

 

除了治疗费用,家庭支柱患病期间还要考虑到误工、护理、家庭日常开销以及其他支出。

 

(收入期,尤其是当前收入期最重要,因病不能工作没工资是当前或者说10年内最大的、最需要防范的风险。)

 

所以一般的,重疾保额50万起步,100万也不过分。

 

2. 选择保障期间

 

重疾险的定价,是以每个年龄段的重疾发生率为依据确定的。

 

全国癌症发病率走向图

 

从图中可以看到,疾病发病率从50岁来时就有明显提升,高发期就是在老年阶段。

 

而真正到了中老年时,身体条件能投保的重疾险少之又少,还很昂贵,就失去了杠杆作用。

 

而重疾险的保障期间一般是1年期、保20年/30年、保至70岁/80岁、保终身等。我们在重疾险选保至70岁好,还是保终身好呢?也提到过:

 

  • a. 首选项当然是终身重疾,可以将未来人生的疾病风险全部覆盖下来。
  • b. 如果预算不够,可以先保20年/30年或保至70岁/80岁。未来有经济能力时再配置终身重疾。
  • c. 至于1年期重疾险,我们只建议在配置有长期保险的基础上,加保使用。

 

3. 重疾病种

 

07年时,官方就已经规定25病种是必保疾病了。

 

它们占据了重疾理赔的95%甚至以上(文章开头提及的6种最为高发).

 

在这25种之上,保险公司可以自行添加其他疾病保障,包括轻症、中症、特定疾病等。

 

4. 轻症、中症可以保

 

中症和轻症,大多是重疾的前期症状。

 

如果每年按时体检,按照现在的医疗检测速度和准确性,身体内的小毛病很快就能发现。像急性心肌梗塞、

 

一般来说,轻症、中症的理赔标准相对重疾来说宽松了很多。在疾病前期就可以进行理赔治疗,而不是必须重疾确诊。

 

轻症理赔保额大多在20%-40%,中症理赔保额大多在50%,一般情况下都是多次给付。

 

5. 缴费期

 

20-30年的缴费期,确实比趸缴(一次性缴清)的总费用要高一些。

 

这是因为保险公司将未来缴费期内的通货膨胀率计算在定价内了,和贷款买房是一样的。

 

另外,保险中有一个常见的责任——“轻/中症豁免”,它的保障是:一旦合同发生轻/中症理赔,后续的保费就不用客户自己掏了,但保障依然有效。

 

从这个角度来看,“缴费期越长越好”是正确的。

 

以上,就是我们关于重疾险选购的一些建议。

 

如有其他投保疑问,欢迎添加BB精算师微信:bibibx,详细咨询。

2020年7月20日 15:26
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