免赔额是啥?为什么要免赔?

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了解过医疗险的朋友,都知道有“免赔额”的存在。

 

 

01

免赔额是什么?

 

 

免赔额,顾名思义,就是免赔的额度。

 

在保险合同中,保险公司会和客户规定,某个额度内的损失是不赔偿的。

 

 

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为什么会有免赔额的设置呢?

 

免赔额将一些小额的的不必要赔偿额度,留给客户自行承担。

 

  • 保险公司:减少了大量琐碎的小额赔偿事件,节约了人力和服务支出,降低了理赔成本,有益于总体运营。

  • 客户:小额的损失时间不会造成太大的影响。以更低的价格,享受保险发挥杠杆效应,撬动更高的保额。

 

 

02

免赔额的几种计算方法

 

 

市面上医疗险产品很多,对于免赔额的计算方式有不同的规定。

 

绝对免赔额

 

保险公司对超出免赔额的损失进行赔偿。

 

举例计算:a医疗险,在合同中规定了200元的绝对免赔额:

 

  • 若发生199元的损失事故,保险公司不予赔偿;

  • 若发生201元以上的损失事故,保险公司赔偿201-200 = 1元。

 

相对免赔额

 

实际的损失金额高于免赔额,保险公司赔偿全部损失。

 

举例计算:b医疗险,在合同中规定了200元相对免赔额:

 

  • 若发生199元的损失事故,保险公司不予赔偿;

  • 若发生201元以上的损失事故,保险公司赔偿201元。

 

单次免赔

 

在单次事故中的损失金额:

 

如超过免赔额,即可赔付;

如未达到免赔额,则不会赔。

 

累计免赔

 

保障年度内,所有合规的医疗历史费用累计在一起。

 

一旦累计总额超过免赔金额,保险公司赔偿相应的保险金。

 

等待期

 

等待期,是另外一种时间形式上的免赔。

 

投保成功后的一段短时间内,保险公司不承担医疗赔偿责任。过了等待期后,保障才正式开始生效。

 

 

03

0免赔的产品怎么样?

 

 

为了解决消费者在免赔额内的自担费用风险,一些保险公司设计了0免赔的产品。

 

但是,设计了免赔额和0免赔的属于两种不同的产品,并没有绝对的好与坏。0免赔的产品(根据责任不同,可能会有非常低的免赔),已经将风险概率计算在成本内了,因此价格也会随之上涨。

 

目前来看,兼顾性价比和保障的办法是:高保额有免赔产品 + 低保额0免赔产品

 

举例

王女士为3岁宝宝买了一款大病医疗险,其中有关于“免赔额“的一条规定:“本保险年免赔额一万元。”

 

如果王女士担心一年内1万元以下的宝宝门诊住院项目报销问题,可以另外购买一款“万元护类”保险,作为小额医疗报销的补充。

 

 

04

计算免赔额的注意事项

 

 

医疗险是大病医疗支出方面一份有力的保障。计算免赔额需注意:

 

  • 医保报销金额不纳入计算免赔额

     

医保的支付账户包含了国家统筹账户和个人账户。国家报销的医保金额属于一次报销,免赔额要扣除已经报销过的的部分。

 

也就是说,国家医保统筹账户的报销金额不纳入计算免赔额,但是个人账户支付的自费金额可以纳入计算。

 

  • 商业医疗险报销可纳入计算免赔额

 

商业医疗险的不会重复报销,但已报销的金额可以计入另外一款免赔额。

 

比如:1万元保额的小额医疗险报销后,这笔钱会计入大额医疗险的1万元免赔额。

 

  • 大部分线上医疗险以年度累计

     

目前,医疗险以1年保障期的居多,有的产品会设置家庭共享年免赔额。

 

长期医疗险(如6年)的免赔额设置以具体条款为准。

 

总结:

 

对于疾病导致的医疗支出,大家(尤其是家庭支柱)可以充分运用社保、医疗险、重疾险的保障作用,来保障家庭的经济水平。

 

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2020年8月10日 14:19
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