注意:意外险还有这些隐藏的赔付规则!

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意外险,保费低、保额高,是朋友们能够经常接触和购买的一个险种。

 

但是,意外险的“意外”含义,可能与大家的主观想法是不同的。

 

 

 

1.“意外”的含义

 

 

“意外”的内在规定:

 

  • 非本意:非被保人主观意愿发生的事故。(不符:自杀、跳楼。)

  • 外来:意外事故由被保人身体外部的因素引起的。(不符:心脏骤停、脑溢血等疾病。)

  • 突然:短时间内发生的、不能预防的事故。(不符:慢性职业病导致死亡。)

 

以上3个要素,是缺一不可的,否则就不构成“意外事故”。

 


 

对比其他险种,意外险还有以下几个特点:

 

  1. 划分职业类别。不同职业发生意外伤害的概率不同,费率也不一样。危险程度越高的职业(如铁路维护、建筑工人等),保费也相应越高。

  2. 保障期较短。普通的人身意外险一般是1年保障期,有的短至几天、几个小时。

  3. 赔付金额与残疾程度挂钩。意外险按照伤残等级进行赔付:死亡/全残最高,下分至不同等级的伤残。

 

 

 

2.几个“意外”的理赔规则

 

 

根据理赔的案例,意外险在这些情况下是不赔付的:

 

1.中暑身故

 

在夏日高温高辐射的环境下,人体会排汗散热,蒸发水分。此时,循环系统工作加重,如果不能及时补充水分,很容易造成中暑。

 

如果高热高湿度同时出现,会影响人的正常排汗,皮肤血流量增加3倍以上,心脏输出量增加50%~70%,心脏衰竭的风险增加1倍,心脏疾病患者更为危险。

 

由此可见,中暑导致的身故,是由于身体内在因素造成的。中暑本身也可以通过自身的行为去提前预防和缓解。因此,中暑不属于意外事件,意外险不会赔付。

 

2. 猝死

 

大多数猝死的情况属于心源性质。此外还有一些非心源性的猝死,包括呼吸系统疾病、中毒、过敏、严重感染等。

 

这些猝死情况,都属于身体内部的因素造成死亡,并非由于外界的因素造成的。不属于“外来的”伤害,因此意外险也不能赔偿“猝死”。

 

 

3.高风险运动

 

意外险通常会将攀岩、潜泳、跳伞、滑雪等高风险运动列为除外责任。

 

如果在以上活动中出现了意外事故,意外险不负责赔付。

 

不过,有专门类别的“高风险运动意外险”意外险,大家记得在出游前配置好。

 

4. 摔倒后因病身故

 

此类事故的理赔争议多发于老年人身上。

 

刘大爷在客厅不小心摔倒后,出现呼吸困难,被家人紧急送往医院。后经医院抢救无效,医院诊断单为:脑出血死亡。

 

健康人群摔倒后,一般是是骨折、擦伤,这类事故属于意外险的保障范围。

 

而刘大爷身故的直接原因是脑出血,属于疾病,意外险因此不赔付。
 

5.高原反应死亡

 

与中暑一样,高原反应属于可以预见的事故,与身体条件也有很大的相关性。因此,高原反应疾病、死亡不属于意外事故。

 

6.手术意外死亡

 

手术意外包含整容、外科等其他医疗行为的导致的伤害。

 

手术过程中,本身就包含一定的风险。在重大手术进行前,医院也会向患者家属送达手术风险通知书。

 

手术过程中出现意外,意外险不赔。

 

7.食物中毒

 

单独个人的食物中毒与自身的健康状况联系较为密切。3人或3人以上的食物中毒才会被判定为意外事故。

 

8.其他违法、违纪行为

 

 

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2020年8月24日 14:37
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