多份体检报告结果不一样,如何告知?

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买保险时,进行健康告知的依据就是以前的体检报告。

 

如果手上有多份体检报告,但检查结果却不一样(可能更好或更坏),该以哪个为准呢?

 

 

一、健康告知

 

 

在投保前,保险公司会对客户的的身体条件、经济收入等方面的询问。

 

《保险法》第十六条 第一款

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

 
我国大陆目前实施的是询问告知,即“问什么,答什么“,没问到的部分可以不用告知。
 
对于告知的具体事项,要根据问题如实告知。比如下图:
 
 

这类就是关于病史病理报告的询问。

 
如果有就医的病史记录、病历,以及相关机构出具的体检报告,无论病理数据、诊治结果如何,一定要如实告知。
 
消费者不必过于紧张。并非所有的异常指标都会被拒保,保险公司只会对一些敏感数据(如高血压、高血脂等)做审核。但如果没有如实告知,后期理赔则可能被拒赔。
 
 
 

二、多份检查材料,如何告知?

 
 

对于多次不同的报告结果,要看哪份报告的可靠性更强。

 

 

1.机构资质
 
对于保险公司的审核来说,一份体检报告的可信程度与体检机构的资质有很大的关系。
 
我们常见的体检机构有:公立医院与私立机构(比如美年、爱康等)。如果是一些小型体检机构出具的体检报告,保险公司可能并不认可,并要求重新体检。
 
在体检报告的有效价值上:公立高级别医院 > 公立低级别医院 > 私立体检机构。
 
总体上说,保险公司更倾向于参考二级以上医院给出的检查结果。医院级别越高,越有说服力。
 

 

 

2. 最新体检 VS 旧检查结果
 
在投保时,需要我们提交一些体检报告数据。
 
一般情况,保险公司会采用最新的、最具实效性的体检报告数据。比如:前年查出肝功能异常,但今年复查结果正常,很多保险公司就会参考的最新的检查结果。
 
但如果是有历年的病史记录、病历等医院已经备案的数据,一定要如实告知,因为这是保险公司核保的重要参考资料。
 
同时,这也是我们一再强调医保卡不要随便外借、随便帮人买药的原因。只要记录在医保卡名下,药品信息、就医情况就会被判定为本人。

 

 

3.体检报告 VS 诊查结果
 
被保人获取身体健康状况的的原因有两个:一是主动进行体检,二是身体不适被医院诊查出疾病。
 
对于保险公司来说,医院的诊查结果要比体检报告更有效。毕竟,专项诊查更具专业性。

 

 

4.变化的核保结果
 
目前,行业统一的核保标准还没有出现,各家保险公司的核保数据并没有分享。
 
不同的保险公司、核保人员,依据自家的风险数据,给出核保结果可能是不同的。
 
因此我们建议,如果身体有些小毛病,完全可以多投保几家试试,或许会有更好的结果。
 
当然,使用在线预核保:号外号外:预核保功能上线啦!!!,会更加便捷。对于更多的核保建议,建议大家看阅:健康告知没通过,怎么办?

 

 

如有投保疑难或保险疑问,欢迎添加BB精算师微信:bibibx,详细咨询。
2020年9月3日 10:20
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